第907章 【中签后的期望】

这位刘先生结束了与银行工作人员的通话之后，忍不住大喜握拳摆手庆祝，这下总算是可以踏实了，他回到家里就第一时间告诉了妻子中签的消息。

晚饭过后，这夫妻俩开始核算着这笔理财产品的未来的收益和生活规划。

“32万元是我们自己的钱，另外68万是找银行贷的款，贷款年利率是515个百分点，一年产生的利息就是35万，月供是291833元……”刘先生的妻子拿着计算器和一个草稿本合计着。

“这100万的理财按照年收益15个百分点的期望值，一年可以赚15万，去掉利息成本能净赚115万……”刘先生的妻子看向他丈夫惊喜道：“这可比你我两个人加起的年收入还要高三四万啊，六年后就可以把贷款还清了。”

“不对不对，你这计算错得离谱。”刘先生一把抓过计算器并且说道：“银行这边的贷款利息是单利，每个月都要定额还利息，而且根据合同约定，我们只要不卖掉这理财产品，银行这笔贷款是不能还的。”

他的妻子一听倍感吃惊：“你是说就算以后我们有钱还了也不能还？只要不赎回理财产品，这68万就得一直欠着，然后每年都要给银行支付35万的利息钱？”

刘先生点点头：“就是这样。”

他老婆顿时直呼银行吃相也太难看了，头一次听说不让还贷款的，刘先生无奈的说道：“没办法，我要是不答应银行就不给放这笔特殊贷款，毕竟咱们也没有给足额抵押物，人家又势大，而且你不要有的人是要，但只要收益能够覆盖贷款利息就没关系。”

他的老婆随后自顾自地说道：“还好这利息是单利，而不是利滚利。”

刘先生一听顿时道：“利滚利那还得了？”

这样的特殊贷款合同，银行机构这边显然是躺赢分走很大一块蛋糕，而且理论上可以一直躺赢下去。

而且这份合同其实有点不公平的，因为根据贷款合同细则的约定，贷款人决定要还款银行口这边有权利拒绝，但银行是有权利抽贷。

也就说，万一未来的风向不对，银行随时可以决定收回贷款，而贷款人就必须得还钱，若是逾期不还将会被诉讼，其结果几乎可以确定银行基本是胜诉，贷款人将会被执行。

可见，银行机构在其中是非常强势的一方，钱是一点没少赚，而风险又可以说是各方群体中最小的一个，可即便如此还是有大把的人愿意贷款，接受这样的合同。

归根结底还是财富基金的这个理财产品未来的强预期收益太大了，也正因为如此银行口才会出具如此强势的特殊贷款合约，料定了大把的人会抢着要。

与此同时，刘先生说道：“你刚刚的计算错了，银行这边的利息是按515的恒定利率计算单利，每月定期还供不到3000块的利息，但理财产品那边的收益是复利，应该是这么计算的。”

“假定咱们就以十年期来计算吧，银行这边的利息一年35万，十年后就是总共35万利息，但这100万的理财产品的收益是复利，按照每年15个百分点的收益期望值，复利滚动十年，十年后本金和利润合计40456万元。”

“然后减掉35万元的利息，剩下36956万元，也就是说十年后能的期望值是净赚26956万元，再减掉68万元的贷款，十年后咱们这笔理财的净值就是23356万元，这钱都是咱们的。”

他的老婆一听到这个数字不由得惊喜道：“有这么多？”

刘先生笑着说道：“二十年后只会更多，二十年的利息就是70万元，但这理财的收益复利滚动下能到163665万元，那时候的净值就是149865万元，三十年后复利滚动可以达到662118万元，那时候的净值就是644818万元。”

“理论上时间越长收益越大，三十年后的期望值能变6400多万，但三十年给银行的利息也不过是105万，哪怕加上那68万的贷款总共也不过173万，这么一对比，支付给银行的利息不过是零头小钱，只要咱们在头几年忍一忍过过苦日子，越往后日子就会越好。”

他的老婆一听瞬即对外来的生活充满期待，不禁说道：“我算是明白什么叫先苦后甜了，真按你说的，过几年都不用工作了，40岁之前都可以提前退休。”

刘先生微笑道：“我30岁你28岁，兴许都不用到40岁就可以提前退休。”

他的妻子左右看了看并自顾自地说道：“等再过几年苦日子，以后有钱了首先得买一套舒适的大房子，再也不用租房蜗居在这种老破小了，还要给咱们孩子请顶级家教老师……”

这对年轻的夫妻开始憧憬未来美好的生活，甚至迫不及待的开始提前规划。

他们现在住的这老破小还是租的房子，那三十来万是他们辛辛苦苦攒下来的，还有妻子的嫁妆也在里面，本来是打算拿这笔钱去首付买一套房子来着，如今都买了财富基金的首期理财产品，而且还是刘